با پایان یافتن دهه گذشته ،بد نیست به تغییراتی که در حوزه مالی و فناوری رخ داده اند نگاهی بیندازیم.همانطور که می دانید در دهه گذشته مواردی همچون Stripe ، Square ، 4G و Ipad  در حد یک ایده باقی نماندند و به حقیقت پیوستند.جالب اینجاست که ما در اواخر دهه گذشته شاهد ظهور  بیت کوین بوده ایم.همانطور که می دانید امروزه به دنبال ظهور این پدیده، فضای  مالی و پرداخت ها به شدت  در حال تغییر است.ما شاهد آن بودیم که طی مدتی ارزهای دیجیتال جایگزین پول های  کاغذی و سپس کارتهای پلاستیکی شدند. مطمئناً آغاز دوران ارز دیجیتال ، درک ما را از پول به شدت تغییر داده و به نحوه استفاده از پول سرعت بخشیده است.

ما همچنین اکنون بر روی سراشیبی یک انقلاب مالی دیگر قرار گرفته ایم  که به انقلاب صنعتی چهارم گره خورده است.بلاکچین ، هوش مصنوعی ، IoT و فن آوری های دیگری که در حال رشد هستند ، امروزه راه خود را در زندگی ما باز کرده و فناوری های قدیمی تر و روش های سنتی را از بین برده اند.همین پیشرفت های تکنولوژیکی منجر به ظهور پدیده  ارزهای دیجیتال شده است.اگرچه مدت زیادی از ظهور این پدیده تکنولوژیکی نمی گذرد اما شاهد آن بوده ایم که  تنها در طی سه یا چهار سال گذشته  به فضای اصلی جریان های  مالی  نفوذ کرده است ، به طوریکه  تأثیر آن در این حوزه  به شدت احساس می شود.

امروزه شاهد آن هستیم که  علاقه به ارزهای دیجیتال و استفاده از آنها  در بسیاری از بانکها مانند JP Morgan و Wells Fargo که در حال تولید ارزهای دیجیتال  خاص خودشان  هستند و همچنین  شرکت های بزرگ و حتی سازمان های دولتی، گسترش یافته است.با این حال ، سؤالی که این روزها زیاد مطرح می شود  این است که ارزهای دیجیتال چه زمانی  وارد مرحله اصلی شده و کل جریانات مالی اصلی جهان از جمله  کشورهایی همچون  سوئد که در مقابل استفاده از ارزهای دیجیتال مقاومت می کنند، را از آن خود می کنند.  یکی از بانک هایی در این زمینه اظهار نظر کرده است بانک Deutsche است.این بانک در چشم انداز  خود تا سال 2030 پیش بینی کرده است که درطی 10 سال آینده ، سیستم مالی فعلی فیات متوقف خواهد شد و صحنه را برای ارزهای دیجیتال ترک خواهد کرد.

آیا دوران پول نقد به پایان خواهد رسید؟

بانک Deutsche در گزارش خود  در مورد وضعیت جریان های  مالی در ده سال آینده، به بررسی چشم اندازهای آتی صنعت ارزهای دیجیتال پرداخته است .در این گزارش خاطر نشان می شود که صنعت ارزهای دیجیتال از ابتدا به عنوان یک مکمل در کنار پول دیده می شد ، اما اکنون به جایی رسیده است که انتظار می رود جایگزین  پول و کارت های اعتباری شود.

در این گزارش آمده است که :”ارزهای دیجیتیال  علیرغم مزایای شناخته شده خود ، از جمله امنیت ، سرعت ، هزینه های  حداقلی تراکنش های مالی ، سهولت در ذخیره سازی و ارتباط در فضای مجازی ، نتوانسته اند به عنوان وسیله ای برای پرداخت هزینه ها عمل  كنند.بنابراین ، اگرچه استفاده پول نقد برای 10 سال آینده معنایب به شکل امروزی نخواهد داشت و این به معنای جایگزین شدن ارزهای دیجیتال است ، اما هنوز هم برخی مسائل کلیدی وجود دارند که در صورت جایگزینی ارزهای دیجیتال  ، باید برطرف شوند. ارزهای دیجیتال  برای گسترش  در سطح جهان باید برای بر سه مانع اصلی غلبه کنند: اولا ، آنها باید از نظر دولت ها و قانون گذاران ، قانونی شوند. در ثانی  قیمت به ثبات برسند و برای کلیه معامله گران و مصرف کنندگان ایجاد مزیت کنند. ثالثا باید دسترسی جهانی را به بازار پرداخت فراهم کنند.برای انجام این کار، می بایست اتحادیه هایی با حضور ذینفعان کلیدی ایجاد شود .همچنین به مشارکت اپلیکیشن های تلفن همراه مانند Apple Pay ، Google Pay ، ارائه دهندگان کارت های اعتباری  مانند Visa و Mastercard و خرده فروشانی مانند Amazon و Walmart نیز نیاز است ”

البته ، در حال حاضر  وال مارت  در برخی از فعالیت های خود از صنعت بلاکچین  استفاده می کند .در واقع والمارت در زنجیره عرضه خود از بلاکچین استفاده می کند اما  به طور مستقیم با چیزی مانند بیت کوین ارتباط ندارد .می توان گفت همین امر می تواند سنگ بنایی برای استفاده از بلاکچین و به طور ویژه ارزهای دیجیتال در  10 سال آینده باشد.با این حال ،باید به این موضوع اشاره کرد که  گذر از سه مانع مذکور  به سادگی  امکان پذیرنیست . به گفته بانک Deutsche ، با افزایش کاربرد ارزهای دیجیتال و سقوط پول نقد، چالش های جدیدی ایجاد خواهند شد.

اگر این چالش ها برطرف شوند ، آینده نهایی پول کنونی در معرض خطر قرار خواهد گرفت.اما نکته اینجاست  که در آینده چالش های جدیدی به وجود خواهد آمد. این برای کسانی که شروع کننده این راه هستند ، بدان معناست که سیستم  های مالی آتی، سیستم هایی دیجیتال و کاملا  وابسته به مصرف برق هستند.برای جلوگیری از هر گونه مشکل در آینده، دولت ها باید برای غلبه بر هر نوع قطعی  برق یا حملات سایبری آماده باشد.  ممکن است دولت ها به طور فزاینده ای نیاز به تهیه یک نسخه پشتیبان از اطلاعات شهروندان در یک کشور جایگزین داشته باشند.  به عنوان مثال ، استونی ، لوکزامبورگ می تواند گزینه ای خوبی  برای ذخیره یك نسخه كامل پشتیبان از داده های دولت آمریکا ، از جمله جزئیات مربوط به سلامت شهروندان ، جمعیت ، ثبت نام مشاغل و همچنین داده ها سفارت این کشور باشند.

رشد CBDC ها

آینده ارزهای دیجیتال ممکن است با آنچه که ما در سال 2020 پیش بینی می کنیم فرق داشته باشد.موضوع جدیدی که در خصوص استقبال بانک ها از ارزهای دیجییتال وجود دارد این است که امروزه بانکهای مرکزی ارزهای دیجیتال خود را صادر می کنند ، که از آنها تحت عنوان  به نام ارزهای دیجیتال بانک مرکزی (CBDCs) یاد می شود.بسیاری از دولت ها  ، احساس می كنند كه اگرچه استفاده از ارزهای دیجیتال با مسائل و شکاف های قانونی و نظارتی زیادی  مواجه است  اما با این وجود نمی توان از مزایای ارزهای دیجیتال چشم پوشی کرد.

اخیراً در مجمع جهانی اقتصاد در داووس ، از ابزار های سیاسی جدیدی برای رشد CBDC ها رونمایی شد.بانک های مرکزی بزرگی همچون بانک مرکزی انگلستان می دانند که اگر دولت ها بتوانند از طریق استانداردسازی فرآیندها به مقاصد نظارتی لازم دست پیدا کنند، می توانند  درب ها را به روی ارزهای دیجیتال باز کنند.مارک کارنی ، رئیس بانک مرکزی انگلیس می گوید: “دولت ستون اصلی هر نوع ارز دیجیتال است.”

وی اذعان داشته است که : “بسیار مهم است چارچوب های مربوط به  ارزهای دیجیتال  علاوه بر  تضمین رقابت منصفانه و آزاد ، امنیت ، کارایی و قانونی بودن پرداخت ها را تضمین کنند. ما از پیشنهادات مجمع جهانی اقتصاد استقبال می کنیم تا بتوانیم  به توسعه یک چارچوب نظارتی محکم برای ورود به دنیای ارزهای دیجیتال کمک کنیم “